Osobní bankrot: Jak požádat o oddlužení a získat druhou šanci

Co znamená osobní bankrot

Osobní bankrot (oddlužení) je soudem schválené řešení úpadku fyzické osoby. Podáním návrhu na oddlužení člověk žádá, aby mohl všechny své závazky sjednotit do jedné měsíční splátky a aby mu po splnění zákonných podmínek byla část dluhů odpuštěna.

Zahájením insolvence:

• se zastavují exekuce i narůstání úroků,
• dlužník je pod ochranou soudu a insolvenčního správce,
• a jeho závazky se řeší transparentně a podle zákona č. 182/2006 Sb., o úpadku a způsobech jeho řešení.

Jinými slovy: člověk už není vydán napospas věřitelům ani exekutorům – soud určí jasný plán, podle kterého se postupuje.

Jak to říká zákon

Základní pravidla osobního bankrotu i insolvence najdeme v zákoně č. 182/2006 Sb., o úpadku a způsobech jeho řešení – zkráceně insolvenční zákon.

Ten přesně určuje, kdy je člověk v úpadku, jak insolvenční řízení probíhá a jaké způsoby řešení připadají v úvahu.

• § 3 definuje úpadek (insolvenci):

„Dlužník je v úpadku, jestliže má více věřitelů, peněžité závazky po dobu delší než 30 dnů po splatnosti a není schopen je plnit.“

• § 4 a následující popisují, jak insolvenční řízení funguje – tedy jak soud posuzuje situaci dlužníka a jakým způsobem se jeho dluhy řeší.
• § 389 až 414 se zaměřují na oddlužení, které je jedním ze způsobů, jak lze úpadek řešit. Právě tato část zákona tvoří právní základ osobního bankrotu.

Význam pojmů – srozumitelně

Rozdíl mezi insolvencí a osobním bankrotem podle zákona

Z právního pohledu platí:

• Insolvence a osobní bankrot nejsou totéž.
• Insolvence (úpadek) je stav dlužníka, zatímco osobní bankrot (oddlužení) je způsob, jak tento stav vyřešit.
• Zákon zná tři hlavní formy řešení úpadku:
  
  1. Konkurs – prodej majetku, typicky u firem.
  2. Reorganizace – restrukturalizace podniku (pouze právnické osoby).
  3. Oddlužení (osobní bankrot) – určeno pro fyzické osoby a OSVČ.

Co říkají oficiální zdroje

• Ministerstvo spravedlnosti ČR / ISIR (justice.cz):

„Oddlužení je jeden ze způsobů řešení úpadku fyzických osob v insolvenčním řízení.“

• Zákon č. 182/2006 Sb., § 389 odst. 1:

„Dlužník, který není podnikatelem, může navrhnout, aby jeho úpadek nebo hrozící úpadek byl řešen oddlužením.“

Shrnutí pro čtenáře

• Insolvence (úpadek) znamená, že člověk už nezvládá své závazky splácet.
• Osobní bankrot (oddlužení) je jedna z možností, jak tento stav legálně vyřešit – sjednocením dluhů a možností jejich částečného odpuštění.

Jinými slovy: insolvence je problém, osobní bankrot je řešení.

Kdo může osobní bankrot vyhlásit

O osobní bankrot může požádat fyzická osoba nebo OSVČ, která:

• má nejméně dva různé věřitele,
• její závazky jsou po splatnosti déle než 30 dní,
• a není schopna je dál hradit běžným způsobem.

Návrh může podat pouze dlužník sám – nikdy ne věřitel. U manželů je možné podat i společný návrh, což bývá výhodnější, protože se řeší všechny dluhy najednou a náklady jsou nižší.

Naopak právnické osoby (např. firmy) osobní bankrot využít nemohou – u nich přichází v úvahu konkurs nebo reorganizace.

Podmínky pro schválení osobního bankrotu

Soud povolí oddlužení pouze tehdy, pokud žadatel prokáže, že:

1. má pravidelný příjem (např. ze zaměstnání, důchodu nebo podnikání),
2. bude schopen splácet alespoň minimální měsíční splátku,
3. jedná poctivě a spolupracuje s insolvenčním správcem,
4. nemá historii zneužití insolvence – tedy že v posledních 12 letech již nebyl od dluhů osvobozen, nebo mu nebyl návrh zamítnut pro nepoctivý záměr.

Minimální splátka při osobním bankrotu v roce 2025

Od roku 2024 platí, že soud již nestanovuje jednotné procento splacených dluhů (dříve 30 %), ale individuální míru uspokojení, která se odvíjí od příjmů a životní situace dlužníka.

Minimální měsíční splátky v roce 2025:

K tomu je třeba připočítat výživné, pokud má dlužník vyživovací povinnost. Součástí nákladů je i sepsání návrhu na oddlužení – to smí provést pouze advokát, insolvenční správce nebo soudní exekutor. Cena za zpracování se v roce 2025 pohybuje okolo 4 000 Kč (6 000 Kč u manželů).

Jak probíhá osobní bankrot krok za krokem

1. Příprava a podání návrhu

Nejdříve je nutné připravit veškeré podklady – přehled dluhů, příjmů, majetku i závazků vůči institucím. Návrh na zahájení insolvenčního řízení a návrh na povolení oddlužení se podávají společně k příslušnému krajskému soudu. Bez odborné pomoci nelze návrh podat – musí jej sepsat advokát, insolvenční správce nebo jiná oprávněná osoba.

2. Zahájení řízení a ochrana před exekucemi

Do několika dnů po podání návrhu soud zveřejní informaci v insolvenčním rejstříku. Od té chvíle se pozastavuje výkon exekucí i nárůst úroků – dlužník je pod ochranou soudu.

3. Posouzení návrhu a jmenování správce

Soud zkontroluje náležitosti návrhu, ustanoví insolvenčního správce a vyzve věřitele, aby do dvou měsíců přihlásili své pohledávky.

4. Schválení oddlužení

Po přezkoumání všech údajů soud rozhodne, zda oddlužení schválí. Nejčastěji se stanoví splátkový kalendář se zpeněžením majetku, kdy dlužník splácí po dobu 3 let ze svých příjmů a případně i z prodeje majetku.

5. Splácení a dohled

Během oddlužení musí dlužník:

• pravidelně platit předepsané splátky,
• oznamovat každou změnu zaměstnání, příjmů či adresy,
• nepřijímat nové závazky po splatnosti,
• odevzdat správci mimořádné příjmy (např. dědictví).

Pokud soud shledá, že se dlužník nesnaží plnit povinnosti, může oddlužení i zpětně zrušit.

6. Ukončení a odpuštění zbývajících dluhů

Po uplynutí tří let a splnění povinností rozhodne soud o osvobození od placení zbylých dluhů. Tím se dlužník zbaví všech přihlášených i nepřihlášených pohledávek – s výjimkou některých zákonem stanovených.

Které dluhy se neodpouštějí

Ani osobní bankrot nezbavuje všech finančních závazků.

Odpuštění se nevztahuje na:

• výživné,
• peněžité tresty a sankce za úmyslný trestný čin,
• náhrady škody způsobené úmyslně,
• nové dluhy vzniklé po schválení oddlužení.

Výmaz z registrů po skončení bankrotu

Po úspěšném ukončení oddlužení soud řízení formálně uzavře a dlužník je osvobozen od dluhů. Exekuce se zastaví a jeho jméno se po určité době vymaže z registrů:

Na co si dát pozor

• Insolvenční správce musí mít oprávnění vedené u Ministerstva spravedlnosti.
• V návrhu musí být všechny dluhy i věřitelé – pokud některý chybí, nelze jej později zahrnout.
• I po oddlužení je nutné udržovat přiměřený příjem – jinak soud může rozhodnutí o osvobození zrušit.

Tip: Nečekejte, až exekuce pohltí váš majetek. Čím dříve se obrátíte na odborníka, tím větší máte šanci projít oddlužením úspěšně.

Shrnutí: Osobní bankrot jako nový začátek bez dluhů

• Osobní bankrot pomáhá lidem, kteří už nedokážou své závazky zvládnout.
• Umožňuje sloučit dluhy do jedné splátky, zastavit exekuce a po třech letech začít znovu.
• Zákon stanovuje jasná pravidla i ochranu – pro dlužníky i věřitele.
• Největší chybou je čekat. Odborník na oddlužení může návrh připravit správně a zabránit chybám, které by celý proces zmařily.