Úrok vs. RPSN: Jak poznat výhodnou půjčku nebo hypotéku

Co znamená úrok a proč vůbec existuje

Úrok jako cena za půjčení peněz

Když si půjčujete peníze – na bydlení, podnikání nebo osobní potřeby – nevracíte jen vypůjčenou částku, ale i úrok, tedy odměnu pro toho, kdo vám finance poskytl. Zjednodušeně řečeno: úrok je cena za možnost používat cizí peníze. Čím déle a ve větší výši je používáte, tím více zaplatíte.

Pokud si například půjčíte 1 000 000 Kč s úrokem 6 % ročně, zaplatíte navíc přibližně 60 000 Kč za každý rok. U dlouhodobých půjček, jako je hypotéka, pak může celkový úrok činit i několik set tisíc korun.

Nominální a reálná úroková míra

V běžné praxi se setkáte s tzv. nominální úrokovou sazbou, tedy s číslem, které vidíte ve smlouvě. Vedle toho existuje i reálná úroková míra, která zohledňuje inflaci. Ta ukazuje, zda vaše peníze skutečně vydělávají, nebo ztrácí hodnotu.

Například pokud máte na spořicím účtu úrok 6 % a inflace dosahuje 10 %, reálný výnos je –4 %. Jinými slovy: peníze se vám zhodnocují pomaleji, než rostou ceny.

Úrok z prodlení

Když zapomenete zaplatit splátku včas, vzniká tzv. úrok z prodlení – zákonný sankční poplatek, který může úvěr výrazně prodražit. Počítá se od dne splatnosti až do dne, kdy peníze dorazí na účet věřitele. I pár dní zpoždění tak může znamenat stovky nebo tisíce korun navíc. Proto se vyplatí mít platby nastavené automaticky a hlídat si termíny – je to nejlevnější prevence.

Jak se úrok počítá a proč nestačí jen vzorec

Jednoduchý výpočet jako orientace

Základní vzorec pro výpočet úroku vypadá jednoduše:

Úrok = (jistina × sazba × čas) / 100

Pokud si půjčíte 2 000 000 Kč s úrokem 6 % p. a. na 30 let:

2 000 000 × 6 × 30 / 100 = 3 600 000 Kč

To ale platí jen teoreticky. V praxi se úrok počítá z aktuální výše jistiny, která se s každou splátkou snižuje. Proto skutečná částka, kterou zaplatíte, bývá nižší, než ukazuje vzorec.

Jak se úrok počítá u hypotéky

U hypotéky například ve výši 3 000 000 Kč na 25 let s úrokem 5 % bude první měsíční splátka zhruba 17 500 Kč. Z toho 12 500 Kč tvoří úrok a zbytek jde na jistinu. Každým rokem se poměr mění – úroková část klesá a splácíte víc z jistiny. Nejvíc zaplatíte na úrocích v prvních letech, ke konci úvěru už splácíte hlavně samotný dluh.

Fixní a pohyblivá sazba

• Fixní úrok drží stejnou splátku po celé období fixace (např. 5 let). Nabízí jistotu a stabilitu.
• Pohyblivý úrok se mění podle tržních podmínek, zejména podle repo sazby ČNB.

Když úroky rostou, fixace vás chrání. Když klesají, můžete po skončení fixace vyjednat nové, výhodnější podmínky.

Rada z praxe: Vyjednávejte s bankou alespoň 2–3 měsíce před koncem fixace. Často tím ušetříte tisíce korun ročně.

Úroková míra a co všechno ovlivňuje její výši

Výše úrokové míry není náhodná. Ovlivňuje ji řada faktorů – od rozhodnutí České národní banky až po vaši osobní finanční historii.

📊 Hlavní faktory ovlivňující výši úrokové míry

Na výši úroku má vliv nejen ekonomická situace, ale i individuální profil klienta. Přehledně to ukazuje následující tabulka:

Jak se to promítá do praxe?

Jednotlivé typy úvěrů se podle těchto faktorů liší nejen úrokovou sazbou, ale i dobou splácení a způsobem zajištění. Následující přehled vám pomůže udělat si jasnější představu, kde se pohybují běžné sazby v roce 2025:

📊 Přehled průměrných úroků podle typu úvěru (2025)

Orientační srovnání úrokových sazeb, doby splácení a zajištění u nejčastějších typů úvěrů.

Co je RPSN a proč je důležitější než samotný úrok

Za zkratkou RPSN se skrývá roční procentní sazba nákladů – číslo, které vám ukáže, kolik úvěr skutečně stojí.

Na rozdíl od samotného úroku totiž zahrnuje všechny další náklady spojené s půjčkou – nejen úrokovou sazbu, ale i poplatky za sjednání, vedení účtu, pojištění nebo odhad nemovitosti.

Díky tomu se RPSN považuje za nejpřesnější ukazatel výhodnosti úvěru. Umožňuje srovnávat různé nabídky mezi sebou, a to i tehdy, když se liší poplatky nebo délka splácení.

Co všechno se do RPSN počítá

RPSN tedy neříká jen „kolik přeplatíte na úrocích“, ale kolik zaplatíte za celý úvěr včetně všech služeb a poplatků.

Na první pohled obě půjčky vypadají stejně.

Ve skutečnosti je však úvěr B o 20 000 Kč dražší, protože má vyšší RPSN.

A právě to je důvod, proč byste se při porovnávání nabídek měli dívat především na RPSN, ne jen na úrokovou sazbu.

Proč se vyplatí sledovat RPSN

Úrok může vypadat lákavě, ale sám o sobě vám neřekne nic o celkové ceně půjčky. Teprve RPSN ukáže skutečný dopad úvěru na váš rozpočet.

Díky němu poznáte, zda „výhodná nabídka“ s nízkým úrokem není ve skutečnosti dražší než jiná, kde je úrok vyšší, ale bez zbytečných poplatků.

RPSN je tedy něco jako cenovka úvěru v přepočtu na jeden rok. Když ji znáte, máte jistotu, že se rozhodujete podle reálných čísel – ne podle marketingu.

Praktická rada

Před podpisem smlouvy se vždy ptejte na RPSN. Seriózní poskytovatel ho sdělí otevřeně, vysvětlí, z čeho se skládá a jak se počítá. Pokud se tomu vyhýbá nebo nabízí jen „orientační sazbu“, berte to jako varovný signál.

V takové situaci je lepší poohlédnout se jinde – tam, kde s vámi jednají transparentně a kde přesně víte, kolik zaplatíte a za co.

Co dělat, když jsou úroky příliš vysoké

1. Refinancování nebo konsolidace

Když vám skončí fixace a banka navrhne vysokou sazbu, neberte ji jako konečnou. Refinancování u jiné instituce může snížit splátky o stovky až tisíce korun měsíčně. Pokud máte více půjček, zvažte konsolidaci – sloučení všech závazků do jedné přehledné splátky.

2. Výkup nemovitosti jako bezpečné řešení

Někdy už refinancování nestačí. Pokud úroky a sankce rostou a hrozí dražba, pomůže výkup nemovitosti. Získáte hotovost během několika dní, vyplatíte dluhy a můžete dál zůstat bydlet formou nájmu. Je to férové řešení, které zachránilo už stovky domovů.

O řešeních, která pomáhají zastavit narůstající závazky i hrozící dražbu se dozvíte: Výkup nemovitosti – rychlá cesta k vyplacení závazků a zastavení dražby během několika dní nebo na Výkup s nájmem – možnost získat potřebnou hotovost a zároveň zůstat bydlet ve své nemovitosti.

Shrnutí a doporučení

• Úrok je cena za půjčené peníze.
• Úroková míra ukazuje procento z dlužné částky za určité období.
• RPSN představuje skutečné roční náklady včetně všech poplatků.
• Při výběru půjčky sledujte hlavně RPSN, ne jen úrok – rozdíl může znamenat desítky tisíc korun.
• Pokud už jsou splátky nad vaše možnosti, jednejte včas: refinancujte, konsolidujte nebo využijte výkup nemovitosti.